{"id":22236,"date":"2024-03-04T20:08:49","date_gmt":"2024-03-04T23:08:49","guid":{"rendered":"https:\/\/publicacoes.estadao.com.br\/financasmais\/?p=22236"},"modified":"2024-04-04T20:15:42","modified_gmt":"2024-04-04T23:15:42","slug":"bancos-expandem-uso-de-inteligencia-artificial-para-aprimorar-concessao-de-credito-e-seguranca","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/publicacoes.estadao.com.br\/financasmais2023\/2024\/03\/04\/bancos-expandem-uso-de-inteligencia-artificial-para-aprimorar-concessao-de-credito-e-seguranca\/","title":{"rendered":"Bancos expandem uso de intelig\u00eancia artificial para aprimorar concess\u00e3o de cr\u00e9dito e seguran\u00e7a"},"content":{"rendered":"<p><strong>Por 13\u00ba Curso Estad\u00e3o de Jornalismo Econ\u00f4mico<\/strong><\/p>\n<p>Da preven\u00e7\u00e3o de fraudes ao contato com clientes. Da an\u00e1lise de cr\u00e9dito \u00e0s sugest\u00f5es de investimento. Embora o uso de modelos de intelig\u00eancia artificial seja mais antigo do que se possa imaginar no setor financeiro &#8211; ocorre h\u00e1 pelo menos uma d\u00e9cada -, bancos tradicionais e fintechs v\u00eam expandindo o uso da IA na rotina de v\u00e1rias \u00e1reas, com maior ou menor necessidade de intera\u00e7\u00e3o humana. Se na seguran\u00e7a hoje seria impens\u00e1vel trabalhar apenas com funcion\u00e1rios de carne e osso, a indica\u00e7\u00e3o de investimentos ainda \u00e9 bastante dependente do conhecimento humano. E n\u00e3o apenas por quest\u00f5es de regulamenta\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<!-- In\u00edcio Banner 300x250 --><div class='dfp-tmeio1'><\/div><script type='text\/javascript'> DFP.renderHtml({ 'selector':'div.dfp-tmeio1', 'targets':{ 'formato':'tmeio1' }, 'screenmap':'Tile_300_250_T_250', 'force': true });<\/script><!-- Fim Banner 300x250 --> <p>\u201cUm consultor com experi\u00eancia em investimentos acerta mais do que o algoritmo\u201d, explica Carlos de Oliveira, professor de engenharia de dados da Universidade de Nova York (NYU) e especialista em intelig\u00eancia artificial. \u201cO expert humano ainda consegue bater sistematicamente a m\u00e1quina.\u201d Segundo ele, no entanto, esse gap tende a reduzir ao longo do tempo.<\/p>\n<p>Oliveira faz uma analogia com o que ocorreu nos embates entre o enxadrista russo Garry Kasparov e o supercomputador Deep Blue, no fim dos anos 1990. Kasparov, ent\u00e3o campe\u00e3o mundial, venceu o primeiro match, com seis partidas, em 1996. A m\u00e1quina foi aprimorada por t\u00e9cnicos da IBM, auxiliados por especialistas no jogo, e passou a contar com mais capacidade de an\u00e1lise de jogadas por segundo. Deep Blue acabou vencendo a segunda rodada de disputas, no ano seguinte.<\/p>\n<p>\u201cA economia tem um n\u00edvel muito maior de complexidade do que o xadrez, claro, com muitos atores e possibilidades. E ainda n\u00e3o se tem capacidade de m\u00e1quina para processar\u201d, diz o professor da NYU. \u201cMas esse horizonte vai se estreitando.\u201d<\/p>\n<p>O que est\u00e1 disseminado no momento \u00e9 a possibilidade de receber indica\u00e7\u00f5es de investimento, que t\u00eam como base o que a pr\u00f3pria pessoa responde sobre sua disposi\u00e7\u00e3o ou n\u00e3o ao risco. As op\u00e7\u00f5es de personaliza\u00e7\u00e3o aumentam quando o cliente decide compartilhar seus dados com as institui\u00e7\u00f5es banc\u00e1rias, por meio do open finance, por exemplo.<\/p>\n<p>\u201cSe voc\u00ea nos fornecer o consentimento, vamos conseguir acessar as suas informa\u00e7\u00f5es dos produtos de investimentos na concorr\u00eancia. Isso facilita muito a personaliza\u00e7\u00e3o das ofertas\u201d, explica o diretor de Tecnologia da Informa\u00e7\u00e3o (CIO) do Santander, Luis Guilherme Bittencourt. \u201cH\u00e1 um potencial muito grande de evolu\u00e7\u00e3o, mas a gente n\u00e3o acredita em substitui\u00e7\u00e3o total do assessor de investimentos, considerando um per\u00edodo de m\u00e9dio e longo prazo.\u201d<\/p>\n<p>Diretor de Produtos Online do Mercado Pago no Brasil e na Am\u00e9rica Latina, Jo\u00e3o Pedro Tonini aponta para as possibilidades futuras de hiperpersonaliza\u00e7\u00e3o. De acordo com ele, trata-se de uma prospec\u00e7\u00e3o interessante, que se aplica aos investimentos e tamb\u00e9m a outros servi\u00e7os financeiros, como o e-commerce.<\/p>\n<p>\u201cSe voc\u00ea fizer um investimento por meio de uma empresa que oferece um sistema digital para tal, \u00e9 comum que haja um question\u00e1rio. A partir dele, voc\u00ea vai entrando em grupos, mas essas sugest\u00f5es nunca ser\u00e3o t\u00e3o precisas quanto as que a empresa poderia fornecer se conhecesse voc\u00ea como indiv\u00edduo. \u00c9 muito dif\u00edcil, sem uso de intelig\u00eancia artificial, conhecer o cliente a fundo e personalizar as sugest\u00f5es\u201d, afirma Tonini. \u201cEssa \u00e9, para mim, uma das grandes sacadas que passaremos a ver no mercado a partir da regulamenta\u00e7\u00e3o, da evolu\u00e7\u00e3o e da estabilidade no uso dessas ferramentas de IA.\u201d<\/p>\n<p>Tonini ressalta a import\u00e2ncia de diferenciar os tipos e os usos de intelig\u00eancia artificial, discernindo o que se trata de utiliza\u00e7\u00e3o para melhoria de processos e a IA generativa. \u201cIntelig\u00eancia artificial \u00e9 um conceito que faz parte de um escopo grande. O Mercado Pago ainda n\u00e3o usa a IA generativa no mundo de investimentos e de cr\u00e9ditos para o cliente final. N\u00e3o estamos gerando conte\u00fado como um ChatGPT, por exemplo, em que as pessoas podem entrar em debates e pedir para ele montar uma carteira de investimentos\u201d, explica. \u201cNosso uso h\u00edbrido \u00e9 mais nas etapas da IA com foco em efici\u00eancia operacional, no aprendizado de m\u00e1quina, no deep learning.\u201d<\/p>\n<p>Dois pontos primordiais precisam ser observados, na opini\u00e3o dele: a transpar\u00eancia e a fiscaliza\u00e7\u00e3o. \u201cO investidor vai ter de ser avisado se as sugest\u00f5es que ele est\u00e1 recebendo as an\u00e1lises partem de uma intelig\u00eancia artificial, de um algoritmo ou de uma pessoa que est\u00e1 trabalhando para ele\u201d, diz Tonini. \u201cUm outro lado \u00e9 que as empresas teriam de informar ao \u00f3rg\u00e3o regulador, no caso a Ag\u00eancia Nacional de Prote\u00e7\u00e3o de Dados (ANPD), que \u00e9 a mais cotada para seguir com o Marco Legal (da IA), se est\u00e3o desenvolvendo alguma tecnologia baseada em IA, para que possa haver governan\u00e7a e fiscaliza\u00e7\u00e3o.\u201d<\/p>\n<p>A expectativa era de que os bancos brasileiros destinassem cerca de R$ 45 bilh\u00f5es para despesas e investimentos em tecnologia em 2023, um aumento de 29% em rela\u00e7\u00e3o a 2022, de acordo com dados da Pesquisa Febraban de Tecnologia Banc\u00e1ria. Recursos para IA, analytics e big data fazem parte desse cen\u00e1rio, assim como a ciberseguran\u00e7a. \u201cEm 2022, foram investidos em seguran\u00e7a e preven\u00e7\u00e3o a fraudes R$ 3,2 bilh\u00f5es. Em 2023, a previs\u00e3o era de R$ 4,5 bilh\u00f5es\u201d, conta Walter Faria, diretor adjunto de Opera\u00e7\u00f5es na Febraban.<\/p>\n<p><strong>Concess\u00e3o de cr\u00e9dito passa pela IA<\/strong><br \/>\nSe o uso da IA para investimentos \u00e9 mais recente, sua utiliza\u00e7\u00e3o para a an\u00e1lise de cr\u00e9dito \u00e9 uma realidade desde a d\u00e9cada de 2010. E o movimento deve continuar se intensificando, tanto pela evolu\u00e7\u00e3o da tecnologia quanto pelo lado da regulamenta\u00e7\u00e3o e das possibilidades trazidas pelo open finance.<\/p>\n<p>Segundo Rafael Cavalcanti, superintendente executivo de Intelig\u00eancia de Dados do Bradesco, o uso de IA torna mais robusto todo o processo de decis\u00e3o de um banco em rela\u00e7\u00e3o \u00e0 concess\u00e3o de cr\u00e9dito. A ferramenta vem, segundo ele, para auxiliar na an\u00e1lise feita pelo banco sobre os poss\u00edveis riscos, o estilo de consumo e o comportamento do usu\u00e1rio para entender o hist\u00f3rico dele antes da concess\u00e3o.<\/p>\n<p>\u201cSabemos que a capacidade de pagamento de uma pessoa n\u00e3o pode ser resumida somente a um comprovante de renda, um holerite ou contracheque. Temos hoje a capacidade de, atrav\u00e9s da a\u00e7\u00e3o (da IA), proporcionar solu\u00e7\u00f5es mais personalizadas e precisas, fomentando o acesso ao cr\u00e9dito para os nossos clientes\u201d, diz Cavalcanti.<\/p>\n<p>O diretor de Solu\u00e7\u00f5es de Cr\u00e9dito do Bradesco, Alessandro Zampieri, tamb\u00e9m acredita que os fatores que levam \u00e0 tomada de decis\u00e3o para concess\u00e3o de cr\u00e9dito devem passar cada vez mais pela IA. \u201cUma das grandes evolu\u00e7\u00f5es seria voc\u00ea conseguir tornar todos os aspectos daquela proposta de cr\u00e9dito preparados para uma decis\u00e3o mais simples de um humano\u201d, afirma Zampieri. \u201cOu mesmo, no futuro, possibilitar que todas as decis\u00f5es sejam tomadas a partir desses algoritmos. Obviamente, isso \u00e9 uma longa trajet\u00f3ria.\u201d<\/p>\n<p>Outro desafio que surge no caminho, conforme Zampieri, seria entender o potencial de um cliente na oferta de cr\u00e9dito, o que pode ser previsto com o open finance. \u201cMas eu tamb\u00e9m tenho de saber quanto que esse cliente j\u00e1 tem para oferta de cr\u00e9dito no mercado e n\u00e3o s\u00f3 com a gente.\u201d<\/p>\n<p>&#8220;Quando nossa intelig\u00eancia artificial percebe que o cliente est\u00e1 em um perfil de comprometimento da sua renda acima do que deveria, oferecemos uma linha de cr\u00e9dito preventivo&#8221;, Luis Guilherme Bittencourt, diretor de Tecnologia da Informa\u00e7\u00e3o do Santander<\/p>\n<p>Para o head de Banco Digital do Mercado Pago, Ignacio Estivariz, o open finance e a IA usados juntos potencializam essa an\u00e1lise. \u201cHoje a gente n\u00e3o v\u00ea nada mais robusto em termos de dados do que open finance\u201d, afirmou Estivariz. \u201cQuanto mais dados, mais os modelos aprendem e conseguem ser mais assertivos. O desafio n\u00e3o \u00e9 de obten\u00e7\u00e3o (dessas informa\u00e7\u00f5es) e sim de uso.\u201d<\/p>\n<p>O Mercado Pago recebeu mais de 2,5 milh\u00f5es de consentimentos de clientes para compartilhar seus hist\u00f3ricos em outras institui\u00e7\u00f5es, de acordo com Tonini, diretor de Produtos. \u201cMuito desse consentimento \u00e9 decorrente da busca por cr\u00e9dito. Hoje, temos 80% do cr\u00e9dito gerado passando por consentimentos de dados de open finance.\u201d<\/p>\n<p>No Santander, uma das utiliza\u00e7\u00f5es da IA tem sido para oferecer linhas de cr\u00e9dito que a institui\u00e7\u00e3o chama de preventivas, segundo Bittencourt. \u201cQuando nossa intelig\u00eancia artificial percebe que o cliente est\u00e1 em um perfil de comprometimento da sua renda acima do que deveria, oferecemos uma linha de cr\u00e9dito preventivo, para que ele consolide aquelas linhas n\u00e3o sustent\u00e1veis em um novo contrato, parcelado com juros bem menores\u201d, diz o diretor de Tecnologia da Informa\u00e7\u00e3o do Santander.<\/p>\n<p><strong>A batalha contra as fraudes<\/strong><br \/>\nBiometria, geolocaliza\u00e7\u00e3o, perfil de gastos. Por tr\u00e1s dessas medidas para tentar reduzir as fraudes est\u00e1 a intelig\u00eancia artificial, que vem sendo utilizada pelos bancos em v\u00e1rias etapas de seguran\u00e7a, desde a abertura de contas at\u00e9 o bloqueio de transa\u00e7\u00f5es suspeitas. Segundo pesquisa realizada pela Serasa Experian, 51,5% das tentativas de fraude no m\u00eas de julho ocorreram no setor de Bancos e Cart\u00f5es, principalmente na abertura de contas e na solicita\u00e7\u00e3o de emiss\u00e3o de cart\u00f5es de cr\u00e9dito.<\/p>\n<p>No Ita\u00fa, esse processo come\u00e7a logo no in\u00edcio do relacionamento com o cliente. O banco usa modelos de IA para verificar se a tentativa de abertura de conta \u00e9 fraudulenta ou n\u00e3o. A ferramenta tamb\u00e9m atua na autentica\u00e7\u00e3o do usu\u00e1rio, verificando se as imagens enviadas para cadastro s\u00e3o verdadeiras. De acordo com o diretor de Seguran\u00e7a Corporativa do Ita\u00fa Unibanco, Adriano Volpini, esses modelos s\u00e3o implantados no pr\u00f3prio aplicativo do banco e s\u00e3o capazes de identificar, inclusive, comportamento de clientes que agem como laranjas e emprestam suas contas para golpistas.<\/p>\n<p>Em novembro, o Banco Central instituiu a obrigatoriedade de todos os bancos compartilharem dados sobre contas fraudulentas. De acordo com Volpini, a decis\u00e3o traz mais seguran\u00e7a por gerar cuidados rigorosos em rela\u00e7\u00e3o a pessoas j\u00e1 identificadas como golpistas. \u201cVai desestimular tamb\u00e9m, de maneira importante, que novas pessoas queiram cometer golpes ou ceder sua conta para receber dinheiro de golpe.\u201d<\/p>\n<p>Os m\u00e9todos de identifica\u00e7\u00e3o de fraude incluem biometria, an\u00e1lise de localiza\u00e7\u00e3o e valores suspeitos, tudo feito com IA. O desafio \u00e9 garantir que todos esses sistemas de seguran\u00e7a funcionem de forma r\u00e1pida, para evitar atrasos em transa\u00e7\u00f5es instant\u00e2neas, como no caso do Pix. Volpini explica que a partir do momento que o cliente come\u00e7a a realizar um pagamento, os modelos j\u00e1 iniciam uma an\u00e1lise que verifica os dados do recebedor e os valores envolvidos. Caso a situa\u00e7\u00e3o indique algum risco, seja por um valor at\u00edpico para aquele pagador ou pelo hor\u00e1rio da transa\u00e7\u00e3o, a an\u00e1lise busca identificar similaridades com transa\u00e7\u00f5es fraudulentas.<\/p>\n<p>Um dos recursos implementados para situa\u00e7\u00f5es como essa \u00e9 a temporiza\u00e7\u00e3o. \u201cEmbora o cliente processe aquela transa\u00e7\u00e3o, n\u00f3s retemos a transa\u00e7\u00e3o por aproximadamente 30 minutos aguardando uma nova confirma\u00e7\u00e3o para saber se, de fato, ele deseja mandar aquele recurso ou n\u00e3o\u201d, diz Volpini. \u201cAssim, por mais que n\u00e3o haja uma preven\u00e7\u00e3o devido \u00e0 velocidade que as movimenta\u00e7\u00f5es financeiras necessitam, o cliente n\u00e3o sofre preju\u00edzo.\u201d<\/p>\n<p>Os recursos de seguran\u00e7a v\u00e3o sendo ampliados para melhorar a seguran\u00e7a das transa\u00e7\u00f5es, como conta Tonini, do Mercado Pago. Em 2013, eram analisadas cerca de 200 vari\u00e1veis durante as opera\u00e7\u00f5es. Atualmente, h\u00e1 nada menos do que 5 mil vari\u00e1veis dispon\u00edveis, das mais complexas \u00e0s mais simples, como localiza\u00e7\u00e3o, hor\u00e1rio e h\u00e1bitos do cliente. Essa averigua\u00e7\u00e3o garante que uma fraude seja percebida em quest\u00e3o de segundos.<\/p>\n<p>\u201cO que a gente tem s\u00e3o cada vez mais modelos e regras para que o pagamento seja aprovado ou n\u00e3o aprovado\u201d, explica. \u201cS\u00f3 em 2022, foram mais de 5 bilh\u00f5es de transa\u00e7\u00f5es feitas no Mercado Pago. Se a gente olhar para o segundo trimestre deste ano, ocorreram 271 transa\u00e7\u00f5es por segundo. Sem o uso de intelig\u00eancia artificial por meio de deep learning e de machine learning, seria imposs\u00edvel.\u201d<\/p>\n<p><strong>Assistentes virtuais e IA<\/strong><br \/>\nAp\u00f3s os modelos de IA identificarem um comportamento at\u00edpico que sinalize uma poss\u00edvel fraude, \u00e9 preciso realizar uma verifica\u00e7\u00e3o com o cliente sobre a movimenta\u00e7\u00e3o. Um destes modelos \u00e9 a assistente virtual do Bradesco, a Bia, que tem autonomia para solicitar confirma\u00e7\u00e3o de uma transa\u00e7\u00e3o suspeita via WhatsApp.<\/p>\n<p>O superintendente Executivo de Intelig\u00eancia de Dados do Bradesco, Rafael Cavalcanti, explicou ao Estad\u00e3o\/Broadcast que a Bia tem resultados positivos por utilizar um meio de comunica\u00e7\u00e3o que os clientes est\u00e3o habituados. \u201cCom um n\u00famero espec\u00edfico do banco, com verifica\u00e7\u00e3o de autenticidade, nesse caso pelo WhatsApp, j\u00e1 vemos redu\u00e7\u00e3o na ordem de centenas de milh\u00f5es de fraudes evitadas usando esse framework\u201d, ele afirma. Esse contato acontece tamb\u00e9m via e-mail ou telefone e, de acordo com os bancos entrevistados, logo ap\u00f3s o bloqueio da transa\u00e7\u00e3o suspeita.<\/p>\n<p>No Bradesco, o pr\u00f3prio aplicativo do banco \u00e9 capaz de identificar se o celular do cliente est\u00e1 exposto a algum risco, como conta Luis Guilherme Bittencourt. \u201cConseguimos perceber isso e j\u00e1 disparar a\u00e7\u00f5es mitigadoras de risco, enviar o pedido de troca de senha, um pedido para refazer a biometria, porque aquele celular pode estar exposto a alguma situa\u00e7\u00e3o.\u201d<\/p>\n<p>A intelig\u00eancia artificial precisa de refinamento constante, diz o CIO do Santander. Uma forma de realizar esse procedimento \u00e9 quantificar os falsos positivos para que a IA fique mais robusta e o banco possa analisar quantas transa\u00e7\u00f5es bloqueadas na verdade n\u00e3o eram fraudes e sim um comportamento incomum do cliente.<\/p>\n<p>Com reportagem de Ana Luiza Antunes, Beatriz Nogueira, Daniel Aloisio, Diane Bikel, Elanny Vlaxio, Fellipe Gualberto, Gabriel Rios, Gabriela Juc\u00e1, Geovani Bucci, Giovanna Marinho, Iraci Falavina, Jean Ara\u00fajo, Julia Camim, Juliano Galisi, Let\u00edcia Oz\u00f3rio, Ma Leri, Marcos Furtado, Mayane Santos, Michelle P\u00e9rtile, Rafaela Souza, Ramana Rech, Rog\u00e9rio J\u00fanior, Vict\u00f3ria Ribeiro e Ylanna Pires<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.estadao.com.br\/link\/inovacao\/bancos-expandem-uso-de-inteligencia-artificial-para-aprimorar-concessao-de-credito-e-seguranca\/\" rel=\"noopener noreferrer\" target=\"_blank\">Bancos expandem uso de intelig\u00eancia artificial para aprimorar concess\u00e3o de cr\u00e9dito e seguran\u00e7a<\/a><\/p>\n<p><em>Foto: Alana Paterson\/NYT<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Por 13\u00ba Curso Estad\u00e3o de Jornalismo Econ\u00f4mico Da preven\u00e7\u00e3o de fraudes ao contato com clientes. 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