{"id":13301,"date":"2018-12-18T17:31:47","date_gmt":"2018-12-18T19:31:47","guid":{"rendered":"http:\/\/publicacoes.estadao.com.br\/financasmais2018\/?p=13301"},"modified":"2019-06-27T21:31:28","modified_gmt":"2019-06-28T00:31:28","slug":"previdencia-privada-aumenta-expectativa-de-remuneracao-mensal-mesmo-apos-aposentadoria","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/publicacoes.estadao.com.br\/financasmais2019\/previdencia-privada-aumenta-expectativa-de-remuneracao-mensal-mesmo-apos-aposentadoria\/","title":{"rendered":"Previd\u00eancia privada aumenta expectativa de remunera\u00e7\u00e3o mensal mesmo ap\u00f3s aposentadoria"},"content":{"rendered":"

Pensar no futuro deixou de ser apenas investir em educa\u00e7\u00e3o ou sa\u00fade. A previd\u00eancia privada<\/a>, investimento que visa o longo prazo e funciona como complemento para aposentadoria, j\u00e1 tem import\u00e2ncia maior que a tradicional Previd\u00eancia Social<\/a>. A tend\u00eancia \u00e9 uma resposta \u00e0s discuss\u00f5es sobre a reforma da Previd\u00eancia<\/a>, aumento de empreendedorismo e diminui\u00e7\u00e3o de contratos do tipo CLT, cen\u00e1rio que tira a Previd\u00eancia Social<\/a> do radar de muita gente.<\/p>\n

\u201cAo resgatar o rendimento e o valor investidos durante anos, o investidor consegue manter padr\u00e3o de vida de quando est\u00e1 no auge da vida profissional, mesmo trabalhando pouco ou nada\u201d, explica Bruno Hora, diretor da BankRio Financial Group, consultoria de planejamento financeiro.<\/p>\n

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Com cat\u00e1logo repleto de op\u00e7\u00f5es de fundos de previd\u00eancia privada<\/a> dispon\u00edveis no Brasil, as d\u00favidas s\u00e3o muitas: Como decidir pelo plano A ou B? Quais os aspectos importantes? Quanto precisa ser investido? \u00c9 poss\u00edvel investir mesmo com sal\u00e1rio baixo? Investimento \u00e9 para todo mundo? Previd\u00eancia<\/a> \u00e9 necess\u00e1ria para quem j\u00e1 possui poupan\u00e7a? Onde encontrar todas essas informa\u00e7\u00f5es? PGBL ou VGBL? Tributa\u00e7\u00e3o Progressiva ou Regressiva? (veja box abaixo)<\/p>\n

Geraldo Magela, s\u00f3cio-diretor da Prevue Consultoria, afirma que pelo menos 10% do sal\u00e1rio deve ser aplicado mensalmente em um plano de previd\u00eancia<\/a>. \u201cIsso precisa ser feito de forma obrigat\u00f3ria e, gradativamente, o valor tem que aumentar.\u201d A escolha pelo plano parte de um planejamento que considera o tempo de investimento, a renda desejada, a idade de resgate e o capital que se pretende receber. \u00c9 a\u00ed que se define qual o valor ideal a ser direcionado \u00e0 Previd\u00eancia<\/a>.<\/p>\n

\"\"\r\nQuanto mais pr\u00f3ximo ou maior que 100% do CDI, melhor o plano<\/strong><\/span><\/pre>\n
 <\/p>\n
Entre as op\u00e7\u00f5es que passarem no filtro, ainda ser\u00e1 preciso comparar taxas de carregamento, sa\u00edda, administra\u00e7\u00e3o e rentabilidade. Esses dados est\u00e3o dispon\u00edveis para consulta nos respectivos sites das seguradoras e corretoras de cada plano. Magela alerta para algumas \u201cpegadinhas\u201d dos n\u00fameros absolutos. \u201cNem todo plano com alta taxa de administra\u00e7\u00e3o \u00e9 ruim. H\u00e1 planos baratos que n\u00e3o entregam retorno\u201d, afirma.<\/p>\n
A taxa de administra\u00e7\u00e3o \u00e9 o pagamento pela gest\u00e3o e sele\u00e7\u00e3o dos pap\u00e9is e ativos que, espera-se, gerar\u00e3o retornos financeiros. Ela pode estar associada \u00e0 rentabilidade e essas duas refer\u00eancias devem ser avaliadas conjuntamente. A taxa de rendimento \u00e9 medida em rela\u00e7\u00e3o ao Certificado de Dep\u00f3sito Interbanc\u00e1rio (CDI). Quanto mais pr\u00f3ximo ou maior que 100% do \u00edndice, melhor o plano, pois entrega mais rentabilidade sobre o dinheiro investido.<\/p>\n
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No entanto, hoje, mais de 2\/3 dos fundos de Previd\u00eancia<\/a> no Brasil rendem abaixo de 90% do CDI, classificando-se como um rendimento ruim. Se esses planos cobram taxa de administra\u00e7\u00e3o de 2%, por exemplo, est\u00e3o caros e n\u00e3o s\u00e3o indicados. Caso o fundo invista majoritariamente em renda fixa, como Tesouro Direto<\/a>, LCI<\/a>, LCA<\/a>, CRI\/CRA<\/a>, a taxa de administra\u00e7\u00e3o precisa ser baixa, porque \u00e9 um investimento considerado mais seguro, menos vol\u00e1til e com menos retorno. Quando o perfil for multimercado, a taxa de administra\u00e7\u00e3o pode ser maior, entre 2% e 3% ao ano, sobre o saldo investido \u2013 aplica\u00e7\u00e3o mais o rendimento. \u00c9 o custo da expertise do gestor.<\/p>\n
O boom do mercado de fundo de previd\u00eancia<\/a> eliminou as taxas de carregamento ou entrada, pagas quando o aporte inicial \u00e9 feito. Hoje, os valores j\u00e1 praticamente inexistem. Bruno Hora menciona a taxa de sa\u00edda, pagamento debitado em resgates feitos antes do chamado per\u00edodo de car\u00eancia do plano. O valor, nesse caso, n\u00e3o precisa ser considerado. \u201cSe for um problema \u00e9 porque o investimento foi equivocado\u201d, pontua o diretor.<\/p>\n
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Al\u00e9m do valor acumulado, o que importa em um fundo de previd\u00eancia<\/a> \u00e9 a forma de acesso a esse montante: renda vital\u00edcia, esp\u00e9cie de sal\u00e1rio que vem da previd\u00eancia privada<\/a> ou saques quando desejados pelo investidor. Cada um deles possui forma e condi\u00e7\u00e3o no pagamento. O diretor da Prevue lembra que todos os fundos precisam entregar ao investidor suas op\u00e7\u00f5es e as respectivas condi\u00e7\u00f5es.<\/p>\n
Do olho no rendimento. De 2014 a 2017 a arrecada\u00e7\u00e3o dos Planos de Car\u00e1ter Previdenci\u00e1rio subiu de R$ 81 bilh\u00f5es para R$ 118 bilh\u00f5es, um aumento de 45%. At\u00e9 o fim de 2017, a Confedera\u00e7\u00e3o Nacional das Seguradoras (CNSeg) registrava 13,3 milh\u00f5es de planos de previd\u00eancia<\/a> contratados. Os n\u00fameros escancaram o espa\u00e7o para crescimento desse mercado, mais din\u00e2mico e competitivo, e exigem que o investidor aprenda a comparar os planos dispon\u00edveis. Ele precisa saber o momento de fazer portabilidade para um fundo que rende mais ou para um produto ao qual antes, com menos recurso, ele n\u00e3o tinha acesso. Para comparar os produtos, existem plataformas dispon\u00edveis em corretoras, fintechs, consultorias de planejamento financeiro e at\u00e9 mesmo os bancos tradicionais.<\/p>\n
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O aquecimento do mercado de planos exige que o investidor aprenda a comparar os planos dispon\u00edveis. Ele precisa saber o momento de fazer portabilidade e otimizar seus investimentos.<\/p>\n
Veja quanto ser\u00e1 a retirada se come\u00e7ar a investir aos:<\/strong><\/p>\n
25 anos
\n<\/strong>Investimento de R$ 1.200
\nReceber aos 65 anos R$ 10.004\/m\u00eas at\u00e9 os 91 anos<\/p>\n
30 anos
\n<\/strong>Investimento de R$ 1.200
\nReceber aos 65 anos R$ 7.480\/m\u00eas at\u00e9 os 91 anos<\/p>\n
35 anos
\n<\/strong>Investimento de R$ 1.200
\nReceber aos 65 anos R$ 5.502\/m\u00eas at\u00e9 os 91 anos
\n<\/strong><\/p>\n
40 anos
\n<\/strong>Investimento de R$ 1.200
\nReceber aos 65 anos R$ 3.953\/m\u00eas at\u00e9 os 91 anos<\/p>\n
PGBL X VGBL: Veja em qual das duas modalidades seu perfil se encaixa melhor<\/strong><\/p>\n
PGBL –\u00a0<\/strong>Plano Gerador de Benef\u00edcio Livre<\/p>\n
– Ideal para quem paga muito Imposto de Renda (IR) e usa gasto com Sa\u00fade e Educa\u00e7\u00e3o para reduzir a carga tribut\u00e1ria na declara\u00e7\u00e3o anual<\/p>\n
– A aplica\u00e7\u00e3o em PGBL age no IR como se fosse recibo de m\u00e9dico, aumentando a quantidade que restitu\u00edda no Ir<\/p>\n
– Na retirada, o imposto \u00e9 cobrado sobre o saldo total: aportes + rendimento<\/p>\n
– Dedut\u00edvel em at\u00e9 12% da renda tribut\u00e1vel anual, para quem faz declara\u00e7\u00e3o de IR completa<\/p>\n
– Comum em Previd\u00eancias nas quais empresas e funcion\u00e1rios fazem aporte \u2013 reduz imposto para ambos<\/p>\n
– Precisa estar vinculado ao INSS<\/p>\n
– N\u00e3o \u00e9 considerada no invent\u00e1rio<\/p>\n
– Aus\u00eancia de come-cotas<\/p>\n
VGBL – <\/strong>Vida Gerador de Benef\u00edcio Livre<\/p>\n
-Vale para quem tem pouco Imposto de Renda (IR) a pagar na declara\u00e7\u00e3o anual, ou isentas, ou quem recebe rendimento n\u00e3o tribut\u00e1vel como dividendos<\/p>\n
– Aplica\u00e7\u00e3o n\u00e3o \u00e9 dedut\u00edvel do IR<\/p>\n
– Na retirada, imposto \u00e9 cobrado apenas sobre o rendimento<\/p>\n
– Sugerido para quem faz declara\u00e7\u00e3o de IR simples, com dedu\u00e7\u00e3o prevista de 20%<\/p>\n
– Mais popular e qualquer um pode ter<\/p>\n
– Dispensa v\u00ednculo com INSS<\/p>\n
– N\u00e3o \u00e9 considerada no invent\u00e1rio<\/p>\n
– Aus\u00eancia de come-cotas<\/p>\n
De olho no formato da tributa\u00e7\u00e3o<\/strong><\/p>\n
Tabela Regressiva<\/strong><\/p>\n
– O tempo a seu favor<\/p>\n
– Ideal pra quem pensa em manter a Previd\u00eancia por mais de 10 anos<\/p>\n
– O imposto a ser pago na retirada \u00e9 de 35%, inicialmente. A cada dois anos cai 5 pontos percentuais, chegando no m\u00ednimo de 10% de imposto ap\u00f3s 10 anos de contribui\u00e7\u00e3o<\/p>\n
Tabela Progressiva<\/strong><\/p>\n
– A hora \u00e9 agora, ou daqui a pouco<\/p>\n
– Ideal para quem quer contribuir menos de 10 anos<\/p>\n
– Imposto de acordo com a quantia que ser\u00e1 recolhida. M\u00e1ximo de 27,5% sobre o valor resgatado<\/p>\n
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Pensar no futuro deixou de ser apenas investir em educa\u00e7\u00e3o ou sa\u00fade. A previd\u00eancia privada, investimento que visa o longo prazo e funciona como complemento para aposentadoria, j\u00e1 tem import\u00e2ncia maior que a tradicional Previd\u00eancia Social. A tend\u00eancia \u00e9 uma resposta \u00e0s discuss\u00f5es sobre a reforma da Previd\u00eancia, aumento de empreendedorismo e diminui\u00e7\u00e3o de contratos […]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":13317,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[2],"tags":[],"class_list":["post-13301","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-investmais"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/publicacoes.estadao.com.br\/financasmais2019\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/13301","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/publicacoes.estadao.com.br\/financasmais2019\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/publicacoes.estadao.com.br\/financasmais2019\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/publicacoes.estadao.com.br\/financasmais2019\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/publicacoes.estadao.com.br\/financasmais2019\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=13301"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/publicacoes.estadao.com.br\/financasmais2019\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/13301\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":13797,"href":"https:\/\/publicacoes.estadao.com.br\/financasmais2019\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/13301\/revisions\/13797"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/publicacoes.estadao.com.br\/financasmais2019\/wp-json\/"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/publicacoes.estadao.com.br\/financasmais2019\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=13301"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/publicacoes.estadao.com.br\/financasmais2019\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=13301"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/publicacoes.estadao.com.br\/financasmais2019\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=13301"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}